우체국, 메리츠, 현대해상, LIG 태아(어린이) 다이렉트 의료실비(실손/건강) 보험 비교

이글은 어린이/태아 뿐아니라  성인 실비에도 공통적으로 적용되는 내용이 많이 있어 성인 의료실비의 경우에도 참고하셔도 됩니다.

 요즘은  의료실비는 다들 기본으로 가입하시는 태아나 어린이 경우에는 기존의료 실비 보험을 좀더 어린이나 태아들에게 필요한 항목들을 특화 한 특약을 더했다고 보시면 됩니다.

    즉,   일반의료실비보험 기본 + 성인특약 + 어린이(태아) 특약 입니다.

   통상 태아일때가 어린이일때보다 손해율(위험율)이 높기 때문에 보험료 가격이 높았다가 어린이 성장기에 다시 보험료가 다시 떨어졌다 어른일때 다시 높아 집니다.

저를 포함해서 주변에 (태아) 어린이 실비보험을 가입을 두고 장시간 비교해보면서 관심이 가는 부분을 따로 정리 해보았습니다.

우체국 실손의료비보험 관련 비교궁금증

1.  우체국실본의료비보험이 어린이(태아)  저렴하다던데 정말인가?

  우체국은 기본적으로 태아나 어린이를 위한 전용 의료실비보험이 없고,  성인까지 포괄하는 의료실비를 가입해야 합니다. 

    

     "우체국실손의료비보험" 이라는 상품을 가입해야 합니다.  태아까지도 가입은 가능합니다.

 다만,  일반적인  실손의료비 보장내용만 있기 때문에 태아에 맞춰진 특약사항이 없고  어린이의 경우에도 마찬가지여서 별도의 꿈나무보험이나 아이사랑 보험을 별도 가입을 해서 보완을 골절, 화상같은 추가 진단비 보장을 받을 수 있게 됩니다.

즉, 의료실비자체에서 실제 치료비 90%까지 보상은 되지만, 별도로 추가지급받을 수 있는 진단비 특약이 없다는 점이 아쉽습니다.    물론 당연히 암보장도 별도 가입을해야 합니다.

아래 우체국의료실손보험보장 내역전체입니다. 

딱 기본 실비보장만 있고, 사실상 적립금 (다음 2번 항목 참고) 이 낮다보니 좀더 저렴해 보일 수 있습니다.

2. 5년마다 주는 건강관리자금이 30만원이 있다던데 다른 보험사는?

   여기에서 조금 헷갈리실 수 있는데요. 우체국보험은 5년마다 갱신하게되되 이때 건강관리자금 30만원을 준다는데 더좋은거 아닌가?  

   잘 살펴봐야 하는 데요 우체국상품의 경우 사실상 재가입개념입니다.  즉, 30만원이라는 돈은 만기환급금인 셈이며, 5년째 해지환급금과도 동일합니다.

아래 실제 표를 참고하세요.

보시면 알겠지만 월 14,500원씩 납입시 해약환급금을 보면 마지막 5년이 되었을때가 30만원이 됩니다. 

우체국실손의료비보험에는 적립금이라고 따로 표시를 안해주고 있지만 결국 30만원을 받을 수 있도록 적립금이 들어가는 셈인겁니다.

타 보험사상품을 보시면 알 수 있습니다.

메리츠 이고 월18,000원 납입시 견적 받아본 사례입니다.  5년째 환급율을 보시면 최저보증금리로 하더라도 39%환급율을 보이고 있습니다.   같은 시점 우체국은 환급율이 34.5% 이죠.    메리츠 상품의 경우 최저보증금리가 그러하고 표준이율이상을 가게되면 차이는 더 커집니다.   

  정리하면 타보험사의 경우 갱신시 돈을 받는 것은 아니나. 대신 해당 환급율만큼 쌓여 이후 갱신시 보험료 상승을 억제 하는데 사용됩니다.  장기적으로 100세까지 부담없이 가입을 하는데 있어서는 꼭 고려해봐야 할 사항인거죠.

이러한 부분은 메리츠 뿐아니라 현대해상이나 LIG화재 상품도 비슷합니다.

타 보험사간  비교 포인트

1. 적립금 공시이율 및 사업비

의료실비보험을 판매하는 보험사 상품마다. 공통적으로 보장비용뿐아니라 적립금이라는 부분이 있습니다.  최저 얼마 이상 넣어야 한다는 적립금액이 있고, 이 적립금+보장보험료 가 더해져 최종 월납입 보험료가 됩니다.

보장보험료는 말그대로 순수 보장성인 부분이라 소멸이 되고, 적립금부부는 적립이 되는데 고스란히 되는것은 아니고 여기에서도 사업비가 빠져나가게 되고 남은 금액에서 일정 공시이율대로 쌓이게 되어 차후 보험갱신시 증가되는 비용을 줄이게 됩니다. 

  100세까지 가입을 하는데 있어서 장기적으로 사용되는 비용을 마련한다고 보시면 되는것이죠. 그렇다고 굳이 적립금을 높혀서 책 정하실 필요는 없어보이나.  다만 실제 여러 보험사 상품설계상담을 받으면서 설계서를 받게 되면 이러한 부분도 그냥 넘기지 마시고 살펴 보시거나, 복잡해서 모르시겠으면 상담사에서 비교 해달라고 말씀하시면 됩니다. (대부분 잘 비교해주십니다)

2. 특약 항목

   특약은 실손보장과 별도로 진단비 개념, 추가로 지급하는 보험금을 받을 수 있는 내용입니다. 혹 별도의 다른 건강보험에 있는 내용이라도 중복보장이 되기때문에 특별히 걱정되는 항목은 중복가입을 하더라도 보험금 수령시 문제되지 않습니다.

  여기에서 보험사간 차이가 좀 있게 됩니다. 태아의 경우에는 임신기간동안의 위험보장이나, 유아기때 발생할 수 있는 보장 사항을 특히 강화해놓은경우,  소아암같이 청소년기 시절의 위험을 보장하는 특약 부분이 있습니다.

현대해상 하이콜 예시 입니다.  보통 대부분의 손해보험사에서 들어가는 특약사항(골절진다, 화상진단,상해흉터성형, 깁스치료, 충수염) 들 을 넣었습니다. 

현대해상 하이콜 저렴하게 (10세 기준 2만3천원) 설계시 특약 예입니다. (현대해상 견적요청링크)

(메리츠 화재 알파플러스 의료실비 특약 부분입니다. 1만8천원 설계 예시입니다.) (메리츠 알파플러스 견적요청 링크)

동부화재어린이 보험 예시 (10세여아 2만8천원, 남아 3만2천원, 5세여아 2만9천원, 5세남아 3만3천원 인경우) 입니다.

어린이 보험이다보니 좀더 특화된 항목이 있습니다. 다른 보험사에도 태아/어린이  보험에 대부분 있는 특약입니다.

(동부화재 자녀 보험 견적요청)

특약 항목은 사실 대체로 평준화 되었습니다.  LIG의 경우 디스크 진단과 같은 항목이 다른보험사에 잘 없는 특약이고, 메리츠에는 18대 질병 같은 부분이 특화된 항목이기도 하구요. 

따라서 여러 보험사에 설계사나 상담사가 추천하는  특약사항들을  쭈욱 넣고 한번쯤 항목들을 살펴 개별 보장 보험료와 같이 보고  불필요하다고 느끼는 부분은  빼가면서 금액을 줄이시면 알뜰한  가격으로 보험가입을 하실 수 있을 겁니다.

끝으로 주의할점

  보험상품은  연금저축보험이 아닌 이상. 목돈 마련이나 노후 자금을 위한 수단으로 생각하시는 것은 별로 추천하고 싶지 않습니다. 따라서 의료실비(실손)보험의 경우에는 장기적 100세까지 가입을 할경 우 20~30년 무리없이 납입을 할 수 있는 수준을 잘 고려하셔서 가입을 하신는 걸 추천 드리고,  저축은 별도의 전문 상품 으로 가입하실것을 권해 드립니다.

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견적요청시 참고링크 모음입니다.

현대해상 견적요청 (상담시 성인/태아/어린이 특화설계/상품 요청가능)

메리츠 알파플러스 견적요청 (상담시 성인/태아/어린이 특화설계/상품 요청가능)

동부화재 자녀 보험 견적요청 (상담시 성인/태아/어린이 특화설계/상품 요청가능)